Более года назад Президентом РФ был подписан Федеральный Закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который обещает стать важнейшим финансовым инструментом для предпринимателей. Потребность в принятии закона обусловлена наличием принесенных с Запада программ финансирования микробизнеса, и мизерным процентом тех предприятий и организаций которые могли воспользоваться этими программами. Их общая численность десять лет назад составляла 0,1% от общего числа желающих получить финансовую помощь. Однако программы микрофинансирования уже тогда доказали свою высокую эффективность.

Предпосылки

До принятия данного закона отечественный рынок микрофинансирования развивался активно, и успел не только сформировать три основных вида участников, к которым относятся коммерческие микрофинансовые организации, центры и фонды поддержки малого предпринимательства, а также потребительские кооперативы, но и выявить  ключевые проблемы, препятствующие своему дальнейшему развитию.

Кроме того, на рынок микрофинансирования выходили только инвесторы, не боявшиеся высоких рисков, и желающие получить максимальную отдачу, как за риск, так и за вложение собственных денежных средств в определенный сегмент рынка или в ту или иную организацию. В идеале потенциальный инвестор должен видеть, что данный рыночный сектор является прозрачным и защищенным, а также поддается регулированию. А достичь этого без наличия соответствующих административных рычагов и законодательного регулирования крайне сложно.

В свою очередь, отсутствие специального закона и высокие риски влекли за собой увеличение процентных ставок, что сужало и без того небольшой круг предпринимателей, готовых взять микро кредиты под 20% или 40% годовых.

Основные понятия

Долгожданный Федеральный закон облегчает жизнь как кредиторов и заемщиков, так и устанавливает основные понятия в сфере микрофинансирования предпринимательской деятельности, на которых она и строится.

Под микрофинансовой деятельностью понимается  деятельность юридических лиц, обладающих статусом микрофинансовой организации и имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности по предоставлению микрозаймов.

Микрофинансовая организация – представляет собой юридическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, которое осуществляет микрофинансовую деятельность. Данное юридическое лицо должно быть внесено в Единый Государственный Реестр Микрофинансовых Организаций. Исключением здесь являются бюджетные учреждения.

Микрозаем  является не чем иным, как займом, предоставляемым заимодавцем заемщику на оговоренных условиях, в заключенном между ними договоре займа. Сумма займа не должна превышать установленный законом лимит в один миллион рублей.

Договор микрозайма является разновидностью договора займа, сумма которого не превышает один миллион рублей.

Нюансы

Если присмотреться к тексту закона и к его названию, то возникает вопрос, почему микро кредиты не предоставляют организации специализирующиеся на этом, т.е речь идет о банках.

Во-первых, потому что деятельность банков развивается параллельно, и они также могут предоставлять микро займы.

Во-вторых, банки ограниченны территориально, а значит в маленьких городах, деревнях или поселках, присутствия банков вообще недостаточно. Да и сама банковская инфраструктура в мелких городах и селах не развита. Именно сельская местность нуждается в финансировании и материальной поддержке в большей степени, что сказывается на развитии отечественной экономики.

В–третьих, размеры микро займов, предоставленных банками в несколько разы выше, чем средний микро кредит, предоставленный небанковской организацией. Наличие таких отличий не мешает попытаться получить предпринимателю и те и другие деньги, которые необходимы для развития бизнеса.

Где получить

Специалисты в области финансирования считают, что начинающему бизнесмену или индивидуальному предпринимателю, выгоднее получить микро–заем в МФО, чем в банке, поскольку в Микрофинансовой организации менее формально подходят к документарным вопросам, уделяя внимание в основном личностным качествам заемщика и настоящему положению дел в его бизнесе.

Кроме того, МФО предъявляют и более низкие требования к стажу индивидуальных предпринимателей, устанавливая минимальный порог для возможности получить финансовую помощь от трех до шести месяцев. Банковские организации устанавливают более жесткие требования. Это становится краеугольным камнем для начинающих предпринимателей со стажем меньше года, автоматически лишенных возможности даже подать заявку на кредит.

Обратившись в МФО, к каждому заемщику обращаются как к партнеру, находят индивидуальный подход к его проблемам и нуждам, что весьма располагает к себе, привлекает новых клиентов и сохраняет старых. Подобное отношение со стороны МФО, в отличие от банков, обусловлено отсутствием единого шаблона, под который приходится подгонять всех обратившихся предпринимателей.

Кого выбрать

Несмотря на более чем десятилетний стаж функционирования на отечественном рынке МФО, выбрать подходящую организацию для сотрудничества сложно. Это обусловлено отсутствием необходимой информации обо всех действующих микрофинансовых  организациях, которые по тем или иным причинам не дают широкой рекламы и не поддерживают работу собственных сайтов в Интернете. Однако планируется создать и запустить федеральный портал, посвященный микрофинансированию в России. На нем будет располагаться вся необходимая информация о существующих МФО с интерактивной картой микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов и банков, реализующих микрофинансовые программы.

Как принимается решение

В силу того, что закон разрешает индивидуальным предпринимателям не вести бухгалтерскую отчетность, многие предприниматели ведут управленческую отчетность сугубо для личных нужд. Поэтому при рассмотрении заявки на предоставление микро–кредита бывает сложно проанализировать его деятельность и принять правильное решение о кредитоспособности заемщика.

Прежде всего, необходим анализ реального состояния дел бизнесмена. Для этих целей за основу для анализа в микрофинансировании берется фактическая отчетность предпринимателя. При этом микрофинансовая организация может проверить рентабельность торговой точки или оказываемой заявителем услуги самостоятельно. Кроме того, у сотрудников МФО обычно имеется определенное представление о доходах и расходах в разных сегментах рынка, вне зависимости от цифр, показанных в предоставленных отчетах.

Потенциальные клиенты МФО

В настоящее время Минздравсоцразвития России, через Федеральную службу по труду и занятости населения, выделяет специальные субсидии, выдаваемые тем, кто начал собственное дело. Получатели данного вида субсидии являются потенциальными клиентами МФО, поскольку суммы субсидий может хватить на два–три месяца, а для успешного старта и развития потребуется дополнительный капитал, например, в виде микро–кредита. При этом микрофинансированию индивидуальных предпринимателей содействует государство и многие его организации такие как, Роструд, который порекомендовал своим региональным отделениям включать в программу подготовки безработных граждан дисциплину финансовой грамотности. Это позволит заполнить пробелы в образовании и подготовить их к работе с финансовыми учреждениями.